这两张图在我还没入行的时候就已经满天飞了，看起来有理有据很靠谱的样子，但其实这两张图表达的意思是错的。如果医保无法报销的药品占比高达98%，那为什么我们日常看病的实际体感中，绝大部分用药又都在医保内。如果2%的药解决了80%-90%的问题，那请问98%的药被研发出来是做慈善吗？明显不符合逻辑。

「错误计算逻辑」

先给出得到这个结论的计算方法：

上图是国家医保服务平台药品查询界面（任何人都可以看到），这个页面中可以看到西药的条目数是139875条，会很自然的理解为有这么多种药，算上中药在2024年，整个药品条目能到24w多。然后如果再去检索“国家医保药品目录”，会看到目录内药品总数有3088种，如果按这个数字计算，最新的医保内药品只占比所有药品条目约1.2%。这就是过去那个2%的大致计算过程。

真的是这样吗？

当然不是，你会发现，我在上边“注册名称”这一列进行了马赛克，是因为当下一个正常人看到完整页面都会一眼得出13.9w种药是错误数据，因为相同的药品是会基于不同厂家、不同规格、不同剂型分别做注册，大量的药品是重复的。给个完整截图可以参考，第一页9条药品，其实只有1种药。

「测算大致真实比例」

很多做医药服务的企业是有药品数据库的，能很容易算出来，不过普通人想要免费获取一份完整药品清单还是比较难的。我从某个省的药品目录网站捞了一份历史数据，大概是22年或者21年的，但可以简单感受一下大致占比。

上图是完整清单未去重的数目，大概16w 条数目。

使用工具去重，会发现16w中，有14.5w是完全重复项，去重后的药品种类是1.58w条，而这1.58w中还是包含了一部分相同药品不同剂型的药品，或者相同药品相同剂型但规格不同或名称有排版上的误差，比如下图：

不过如果你仔细看医保目录药品清单也会发现，不同的剂型是算不同种的，不过对于上边图里没有明确剂型的（比如阿苯达唑），还有相同剂型不同规格的理应删掉，这样的重复条目手动翻了一遍，粗略估计大概有2/3需要去重，保留三分之一大概按5200种来算。再看2022年医保药品目录计算，目录内药品数量2967种，这样来看占比，大概是57%。当然，也可以按最粗暴不去重算一个百分比占1.58w 的18.7%。

所以到此，一个基本结论是，2%那张图就是一个彻头彻尾的骗局。

「官方辟过谣」

造谣只需要一张图和大量的保险销售就够了，而辟谣的内容只有几个机构号澄清过，辟谣文章可以去看中国医疗保险的这篇。引用里边的一张图，官方给的2020年的占比统计，目录内药品占比59%，只是官方的计算逻辑是用医保目录药品映射到16w含重复命名的药品中，目录药品占比59%。我上述的测算是先去重，再精简，再计算，结论大差不差。总之，目录药品远远高于2%，甚至达到了60%，这样的占比情况下，才符合我们日常看病开药的实际感受。

「医院目录内药品金额占比」

文章原本在上边就可以停了，不过我个人比较好奇，在全民医保阶段，在各种各样原因下（为患者省钱；医院要求；科室要求；DIP/DRG 要求等等），医院能用医保内药品，肯定不会用医保外，那实际大概占比多少，我找到了这样的一组数据。

在2023年底的国家医保局药品目录调整新闻发布会实录中表示：2018-2022年医保药品使用金额占样本医院院均全药使用金额比例，从80.28%上升至86.73%。

看到这个数据就感到很合理了，我自己或者家里人实际看病的感受上，无论是门诊还是住院，绝大部分常见病的诊疗，非医保的支出占比体感上是不高的，平均15%确实比较接近真实情况。

「延伸一个问题」

Q：这么说医保是不是够了？

A：这篇文章的目的是为了推翻“2%”那个完全失实的观点。但对于普通人依然需要“医疗商保”解决看大病的经济风险场景的结论是没有变化的。该有的百万医疗险/中高端医疗险，还是得有。

医保内药品本身占比60%也好、医保内药品金额占比80%也罢，都是针对大量的常见病、慢性病，对于重大疾病和罕见病的帮助会从80%，降低不少。即你在网上看到的“天价抗癌药”、“高昂靶向药”、“天价进口材料”等也都是真的，那确实不是常见的事情，但对于买医疗商保的我们来说，目的就是为了以防那个万一，如果用到了，不会致贫，如果没用到，会帮到那些不幸运的群体。

随着医保改革、国家经济实力提升等等因素作用下，会不会有一天，普通医保不限制药品目录，或者只是除外很小的一部分非疾病类药品，我个人觉得还是有可能发生的。到那个时候，确实有可能可以说上一句：有国家医保就够了。

「尾巴」

衣食住行、生老病死，我们其实身处在每个场景都发生巨变的时代中，无法避免产生各种各样的焦虑。所以这篇文章一定程度上其实想说，如果你预算有限，或者家人体况不佳，只能有国家医保（无论职工/居民/农合）的情况下，绝大部分看常见病的经济问题，国家医保是能真实有效的帮到你的，不用因为各种各样商保的文章为自己增加过多的焦虑感。在国家医保的基础上，根据自身收入，丰俭由人加保商保即可。

我一直以来传递的观念就是，商业保险一定得和自身收入/需求完成合理匹配。我自己的收入就无法覆盖高端保险，按我对看病这件事的理解，理论上应该无比焦虑才对，但实际上我的想法很简单，在我负担的起的保险档位中，如果这个病看不好或者只有某些高昂诊疗手段才有一丝希望（而我的保险无法覆盖）的情况下，我就选择去安宁疗护病房有尊严的去走最后一段路就好了，说直白些，就是这样的一个事情而已。

好了，以上就是本篇文章的全部内容，感谢你的支持，如果对你有帮助，欢迎关注、点赞、转发，这会对我有非常大的帮助，我们下篇文章见。

文章同步发布公众号：做点小事儿