01 我们都有长寿的可能
人类的平均寿命在不断变长，这已经是个不争的事实了。按照《百年人生》这本书里给的数据，我这个年近四十的80后，活到95岁以上的概率，应该在50%以上。
「从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年。
如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，
那1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；
1987年出生的人是98~100岁；
1977年出生的人是95~98岁；
1967年出生的人可能活到92~96岁；
1957年出生的人可能活到89~94岁，
以此类推。」
来源：根据加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出。进一步的解释，参考吉姆·厄彭（Jim Oeppen）与詹姆斯·沃佩尔（James Vaupel）的《突破寿命预期的限制》，《科学》，2002年5月，第296卷
如果这些数字吓到你，请冷静。这本书其实并没有制造焦虑，反而是从非常现实的、多元化的角度，来探讨一种新的人生规划方式，前瞻性和实操性都很强，推荐阅读。
而且就算上面的数字很夸张，稍为保守一点，活到85-90岁也不是什么稀奇的事。
02 想过好养老生活，基础是财务
「有长寿可能」这件事情是客观存在的 —— 这是最重要的大前提，否则养老金没有探讨的必要，我这篇文章也不用写了。
而且，延迟退休也箭在弦上。这意味着，我们可能要等到比预期更大的年龄才能开始领到社保退休金。如果当时不能确定自己有充足的养老金来源，那我们就不得不继续工作。
但是如果能够自己提前做好充足的财务安排，想什么时候退休，完全是自己的选择。
我的理想退休年龄是50岁，之后并不是不工作，而是可以在「不受财务束缚的状态下」，按自己的想法生活。
假设我（依托家族遗传、生活习惯、医疗技术、运气）活到90岁，这个期间会长达40年。
这么长的一段时间，财务，健康、医疗、工作，甚至家庭关系、情感联结，都是非常有必要认真规划的。
而最基础的基础，是财务。没钱啥都是空谈。
如何保证这40年间的财务稳定，保证我的养老不「为钱所困」，避免「人活着，钱没了」，就是我要规划的养老生活中的财务目标。
03 养老金有很多种来源
退休后的资金来源，可以分为两部分：
【存量资产+现金流】
【存量资产】就是我手里已经有的资产，比如存款、股票、房产、股权；【现金流】就是每月/每年新的收入，比如工资、退休金、房租、派息、分红。
这两者都很重要，前者决定我当下能动用多少钱，体现财务水平；后者决定我将来还能有多少钱，体现财务稳定性。
存量资产也能够带来现金流。比如房子带来租金，股权带来分红，等等。剩余的现金流又成为新的存量资产。
单纯拥有存量资产和单纯拥有现金流，都是不够的。没有存量资产，我们就无法支付短期内的大额支出；没有现金流，存量资产就面临「坐吃山空」或「梭哈」的风险。
所以我们才「又要赚钱，又要攒钱」。
养老阶段也是一样，既要手里有现钱，又要每月有新钱。
04 老年人管理财富有劣势
大多数人，都是在工作期间通过工作，获得现金流来积累存量资金；在养老阶段，再将存量资金，转化为现金流。
但对老年人来说，存量资金面临两类风险：总量不足和管理不当。
如果退休前的储蓄计划没达到目标怎么办？你按活到80岁攒的，结果一不小心活到90，后面这十年咋办？或者实际的开销远比想象中大，就算加上理财，钱也不够花怎么办？而且你让一个七八十岁的老太太理什么财？投资账户都不给你开好不好？
就算攒够了，老年人手里这么多钱，要是被诈骗走了怎么办？别觉得自己不会被骗，当下被骗的老爷爷老奶奶们，年轻时也是智商在线的社会中流砥柱。
人一老，不仅是体能下降，认知能力也会下降。并且每一代人，都有自己时代的局限性，老了之后，就会变成弱点。
延伸阅读：
我老了之后的弱点是什么，我现在是不知道的，但是三十年后的骗子们，一定会找到。
管理财富是需要强认知的事情，老年人在这一点上，有肉眼可见的劣势。说句不好听的实话，很多成年人也一样不具有管理财富的能力。
更何况，就算我退休以后还有能力理财，我也不想在这上面花太多的时间精力、还要冒着各种风险。
因此，养老生活，持续稳定的现金流比存量资产更重要，先稳定，才有资格谈富足。
05 现金流来源要多元化，基础养老是底线
之前写买养老金的思路，好几个人留言说，将来5000块钱能干什么？
我也没说只有这5000块钱啊？我为养老所做的财务规划，也绝不仅仅是买个养老年金。
我还有社保退休金、有存量资产带来的收益、有房产出租的租金。
我要是这几年要点儿强把书写了，将来还能有点版权费；高兴的时候接点活儿，讲个课什么的再赚几个零花，这林林总总的不就好几万了嘛？
财务规划这件事，切勿眼高手低啊，朋友们。
买养老年金这笔钱，也可以去做别的，但我之所以很坚定的放到养老年金里，目的是改变我的养老金来源结构，让基础养老所占的比例更大。
敲黑板了同学们，养老金来源，分为两个部分：基础养老+品质养老。
基础养老，决定养老生活的下限，品质养老，则决定上限。
补充完两张养老年金，我的基础养老收入比例，就从以前的28.5%，提高到了57.1%。
下限抬得越高，「过的不差」的可能性就越大 —— 这是个极为朴素的道理。
06 基础养老必须满足的特点
为什么只有这三种才算基础养老呢？因为只有这三种具备「定时、定向、定量」的属性：什么时间段领钱？每月/每年能领多少钱？谁能领这笔钱？
这三个属性我写太多次了，不再啰嗦。
我今天要强调另外两点重要的特点：
1、人身属性。基础养老的现金流来源，只需要「人活着」，就能源源不断，不需要投入任何其他认知，即便是植物人、瘫痪、无民事行为能力，现金流也不会中断。
2、所有权不能转移。房子可以卖掉，存款可以转账给别人、股权可以转让。但退休金不能转给别人，而养老年金，某些产品可以在领取之后现金价值就归零，连退保都不能够。
严谨地说，企业年金必须选择按月领取的方式，才属于基础养老范畴。考虑它作为十四五提出养老金支柱之一，就放在一起了。勿cue。
07 基础养老三大支柱各自的特点
十四五规划提出的养老金支柱，就三个。
第一支柱是社保
，它的好处是属于社会福利，没有门槛，谁都可以参加。并且依靠的是国家信用，所以虽然是现收现付，而且压力非常大，但对于绝大多数人来说，仍然是最重要的退休金的来源。
但社保有个问题，替代率比较低。
再次敲黑板！啥叫替代率？
假设老王退休前的月收入是1万元，退休后每月退休金是6000，那么老王个人的退休金替代率就是6000/10000=60%。
国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平;
如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平;如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。
我国现在养老金实际替代率是多少呢？35%-40%。
而且，因为社保缴纳基数有上限，是社平工资的三倍，所以，「工资高」这件事，在养老金上体现得会非常有限，
退休前工资越高，替代率就越低。
第二支柱是企业年金，放到相应的账户当中参与市场。它的优势是税前列支，还能获得企业补贴。但缺点是普及的面太少，并且因为工作的变化，确定性和连续性比较差。
第三支柱是个人养老保险。这一部分的好处是可以个性化的制定自己的计划，并且只要自己不作妖就不会亏。它的缺点是门槛比较高，并不是每个人都有能力配置到这个部分。
08 商业养老保险前景值得期待
其实商业养老保险，也包含很多种类。未来这个版块是非常值得期待的。前三个部分目前还都比较雏形，今天就不做展开了，以后慢慢和大家分析。
09 「光明慧选」在我的养老计划中起什么作用
月初一笔理财到期，直接投了一部分做保费。
按照保单的规定，我从60岁开始，每个月能领5000块不到一点点，每年是59040元，领到终身。
它有两种领取方式：
1、定期领到 80 岁，到期会一次性给付 10 倍的基本保额；2、终身是领一辈子，活得越长，领的越多。
有人问我选哪种，我的回答很明确：
如果我真的50岁可以自主退休，50-60岁期间大概率可以自己搞定，认知还在，还可以继续保持一定的收入，也有一定的存量资产，
60岁之后，「光明慧选」和「金生有约」每个月给我创造10000元稳定现金流。再加上我的退休金，一万两万，多点少点都没关系，至少我有个基本生活的保障。
这部分越多，我心态越稳，当下越不焦虑，就能用更好的心态努力工作，积更多的存量资金。
而且，只要稳定的现金流源源不断，我可以用这笔钱直接搬进养老院。二条我转载了蓝莓评测的上海高端养老社区，那叫一个心动。
我还去私下问了瑞秋，瑞秋说，住得不想走。心向往之啊～
10 收益率的问题和通货膨胀的问题
直接复习：
总结：
如果养老金是一个有些距离的目标，那么各种方式就是不同的交通工具。
投资是私家车，速度最快，但买车最贵，而且有时可能会堵车，时间无法准确预计，交通事故的概率也最大；
社保是公交车，车票最便宜，谁都能上，但是乘坐感受未必很好，停站多速度慢；
商业养老金则是地铁，不一定最快，但是不堵车，时间最可控，意外情况最少。
谁说只能选一种呢？
并且，养老年金只是对未来养老生活规划的一部分，整个规划除了财务还要包含地点、家庭、医疗。有养老年金不一定保证我过得没哦有问题，没有，也不一定过得不好。
但保证年老的我有钱，就代表多一份选择。
借二条的结尾送给大家：
愿我们每个人都能老有所养，老有所乐，老有所爱。
