存钱就像减肥，容易高估短期改变，但是低估长期积累。憋着一股狠劲儿存，很难长久。就像我一个朋友，意识到要存钱后，大幅减少开支，狠狠的存。节衣缩食，搞得情绪低落。自然也没有坚持很久。
以前也没人教我该怎么存钱，我也觉得存钱不就是存钱么，就像减肥不就是减肥么。直到30多岁，看似工资不低，也不大手大脚。但一看存款，连支撑我gap的勇气都没有。
所以这事儿吧，还是讲究个方法的。
如何确定储蓄目标
说白了，就是确定一个数字，决定具体要存多少钱。张口就来存个500万退休，纯属做梦。一个现实且具体的目标，可以让我们清楚的看到起点在哪儿，终点在哪儿。
最经典的目标，也是最低程度的目标
最低目标，是存一笔应急存款。金额可以是你每月最低生活开支的6~12倍。不论合时，这笔钱可以为你提供半年到一年的缓冲。
你可以按照下图计算一下每月总开支。这个数乘以6到12，就是最低储蓄目标。
上图中，容易遗漏的有两个部分：
- 保险（社保/医保/公积金）：工作的时候，这笔钱自动从工资里扣掉了。所以感觉不到是开支。但是如果你突然不工作了，这笔钱是需要自费缴纳的。以杭州为例，医保每月最低缴纳400多，如果断缴的话，医保是无法正常使用的。断缴3个月后，账户还会被冻结。所以需要算到最低开支里。
- 一年一次的大额开支：比如租车位，发过年红包，交物业费，宽带费，车辆保险，自己的商业保险... 这些单笔的大额开支，可以除以12后，均摊在每个月里。
你可以分析一下，每个月的消费中，最费钱的地方在哪。有没有可以节约的空间。我会在另外一篇文章里，分享一些不影响生活质量的”消费降级“方法。
达成最低存款线后，有几条支线
第一条，是继续增加这笔存款，提高底线。毕竟这年头，手上有现金才是最安心的。
第二条，是进行消费储蓄目标，比如买房存款，买车存款，买手机存款，买游戏机存款...你可以按自己的喜好，设立这些账户。
第三条，开始设立投资账户，使用该账户进行投资。
当然3条分支是可以并行的。你可以按照自己的价值观，决定不同的投入比例。
但不论如何，在达到最低存款标准前，我认为应该把100%的可储蓄金额，都存到应急储蓄账户里。
如何开始（how to start)
到这里，你应该已经得到几个数字了。最低存款金是多少，若干个消费存款的目标是多少。
假设，你还没有达到最低存款金
首先你应该尽快确定一个储蓄账户，立刻把这个账户从支付APP上解绑。然后计算一下每个月能往里存多少钱。计算公式可以是：
每月存款 = （每月收入 - 每月开支）X 90%
每月收入：你还不知道自个儿每月赚多杀钱？
每月开支：参考上文进行计算
90%：用可支配收入的90%来存款，剩余的10%可以做为自己的buffer，用来吃点好吃的，买点自己喜欢的。不管怎么样，存钱还是挺幸苦的。存钱是为了更长久的快乐，但也别把当下搞的苦哈哈。
这个阶段，请不要考虑投资，因为你毫无对抗风险的能力。你可以计算一下，每个月的刚性开支，占收入的多少。很多过来人的经验是，这一比例最好不要超过50%。即：
固定开支：存款：投资：奖励性消费 = 50：40：0：10
如果更幸运地，你已经达成最低存款目标了
那么建议你把这笔钱，单独存到一个储蓄账户里，也和APP解绑。任何时候，都不应该避免从这个账户里花钱。把它和日常开销隔离起来，是最简单的方法。
你可以继续往里面存钱，提高底线。也可以开新账户，做一些消费储蓄。比如我会用支付宝的小荷包，做一些消费存款。你还可以在小荷包里邀请家人一起存。
你可以按照自己的风险偏好，设定存款，投资，和消费之间的比例。这取决于每个人不同的风险偏好，人生的阶段，负债的情况。以前比例可以做个参考。
刚性开支：存款：投资：奖励性消费 = 50：25：15：10
一些管用的存钱方法
最后给大家分享一些务实的存钱方法。抛开纸上谈兵，是可以真实应用的。
- 先储蓄后消费：收到钱的第一时间就完成储蓄，这是最靠谱的方法，没有之一。你可以按本文计算出要存多少钱，每个月第一时间钱存掉，然后任务就完成了。比如我有一颗假牙齿（小时候踢球摔断了），所以我每个一发工资，我就存500块牙齿基金。毕竟补牙要么不去，一去就是好几万。
- 根据目标分步储蓄：比较适合用于存一笔钱去旅游。你可以先做好攻略，机票，酒店，行程。根据攻略预算也就出来了。你可以这个月存机票，下个月存酒店。存够了这笔钱，不一定立刻出发。但是你知道有这么一笔钱，可以让你随时出发。
- 零头补足存款：在消费时候，根据消费金额，用向上补足的零头存钱。例如你花了15块买了杯奶茶，就在10位数上，补足到20。多出来的5块就存起来。这个方法简直绝妙，但是很遗憾，各类支付APP好像还没有做类似的功能。
- 存款挪用后立刻补足：如果出现意外情况，要从账户里临时支用也没问题。但记得在使用后，第一时间补回去。有一就有二，一但有一次没有及时归还这份储蓄，这个账户里的钱，就会被慢慢用掉。
尾巴：投资大师彼得·林奇曾经说过：「理财和减肥一样，决定最终结果的不是头脑而是耐心。」如果不增加额外收入的话，存钱的过程确实挺难熬的。一边是每个月看着账户上的金额缓慢的增加。一边是立即消费带来的即时满足。
然而微小的改变日积月累也会发生质的变化，缓慢的增长，长期也能获得可观的收益。存钱和减肥，都需要定力与坚持。
祝你早日存到钱，获得那张想要的门票。晚安。
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